В финансовом мире постоянно появляются новые интересные и опасные услуги, одни несомненное благо, например, кэшбэк или начисление процентов на остаток, другие могут как принести пользу, так и нанести серьезный ущерб вашему кошельку — как раз к ним относится овердрафт.
Стоит ли пользоваться овердрафтом? Какую пользу он может принести и какие опасности в себе таит? Какие виды овердрафта существую? — Ответы на эти и другие связанные вопросы разберем сегодня.
Оглавление:
- Что такое овердрафт простыми словами
- Виды овердрафта
- Чем овердрафт отличается от кредитной карты
- Как подключить и отключить овердрафт
- Плюсы и минусы пользования овердрафтом
- Резюме
Несмотря не то, что само понятие овердрафта появилось давно, широкое распространение услуга получила благодаря тотальному переходу денежных операций в пластик. Сейчас трудно представить человека без банковской карты — пенсии, стипендии и зарплаты, преимущественно, выдаются безналом.
Карты удобны обычным пользователям, так как избавляют от переполненного бумагой кошелька, рисков потери наличности, даже позволяют экономить. Для самих же банков это настоящий клондайк, так как каждая операция приносит прибыль. И, в погоне за прибылью, финансовые организации стараются всеми силами завлечь новых клиентов и привязать существующих, предлагая новые продукты и услуги с которыми мы будем тратить больше денег — овердрафт одна из них.
Что такое овердрафт простыми словами
Формально, овердрафт означает перерасход, термин происходит от английского overdraft. В банковской сфере он означает, что вы потратили больше средств, чем имелось на счету. В голове всплывает образ человека, живущего не средствам, но с банковскими картами всё интереснее, так как влезть в долги может каждый, даже тот кто никогда не планировал занимать у банка и не подключал услугу овердрафта (так называемый технический овердрафт, ниже разберем подробно).
Овердрафт — это форма краткосрочного кредита, которая выдается держателю банковского счета для совершения платежей, при недостаточности собственных средств, на условиях оговоренных договором.
Услуга подпадает под статью 850 ГК РФ, где указано, что осуществление платежей со счета клиента, когда на нем не хватает собственных денег равносильно выдаче кредита. То есть, мы получаем долг, предполагающий не только его погашение в установленные сроки, но и выплату процентов.
Суть овердрафта на примере
Допустим, у нас имеется дебетовая карта банка с подключенной услугой овердрафта на 10 тысяч рублей и сроком погашения в 30 дней. Собственных денег на карте 5 тысяч рублей.
Хотим купить телевизор стоимостью 10 тысяч рублей в подарок бабушке на день рождения, расплатившись картой. Дата покупки 1 октября. В результате этой операции магазин заберет свои 10 тысяч, из которых 5 ваши личные деньги, а 5 даст в долг банк, выпустивший карту — имеем карту с отрицательным балансом на 5 тысяч, которые необходимо вернуть до 31 октября.
15 октября неожиданно разболелся зуб и пришлось потратить с карты на лечение еще 4 тысячи, итого долг вырос до 9 т.р.
18 октября на работе выдали аванс и мы пополнили карту на 8 тысяч, баланс остался отрицательным и мы должны вернуть банку до 31 числа еще тысячу, иначе будут применяться штрафные санкции.
Но, если немного изменить порядок событий и мы сначала получаем аванс и кладем 15 числа на карту 8 тысяч, выводя счет в плюс 3 тысячи, а затем 18 октября тратим на лечение зуба 4 тысячи, снова уходя в минус на 1 т.р., отсчет времени разрешенного овердрафта начинается сначала в момент ухода в минус и срок обязательного погашения отодвигается на 17 ноября.
Казалось бы — мелочь, но незнание подобных нюансов при пользовании овердрафтом может дорого стоить вашему кошельку.
И не забываем, что всё это время за пользование банковскими деньгами начисляются проценты.
Виды овердрафта
Несмотря на всё многообразие условий предлагаемых разными банками, различают всего 2 категории овердрафта:
- Разрешенный;
- Технический (неразрешенный);
Разберем их подробно.
Что такое разрешенный овердрафт
Это согласованная банком и клиентом услуга, по которой держатель карты может тратить заемные средства в пределах лимита с выплатой оговоренного вознаграждения. Подключение услуги требует согласия владельца карты, в зависимости от конкретного банка оно может быть письменным или подаваться дистанционно.
Лимит овердрафта — это сумма разрешенного долга, которую клиент может использовать для проведения платежей со своего счета без штрафов и других санкций. Определяется индивидуально исходя из политики банка, кредитной истории заемщика, объемов операций по карте.
Для каждого клиента в одном и том же банке условия предоставления овердрафта будут отличаться.
Различаются и условия в разных кредитных организациях.
Где-то расчет вознаграждения за пользование долгом ведется в процентах, как в Росбанке:
- 21% годовых за пользование овердрафтом на зарплатных картах.
В других банках пользование овердрафтом оплачивается фиксированными суммами, как это реализовано в Тинькофф:
- заем до 3000 рублей дается бесплатно (при подключенной услуге);
- за долг от 3000 до 10000 рублей придется ежедневно платить по 19 рублей;
- за кредит от 10000 до 25000 рублей плата составляет 39 рублей в день;
- кредит от 25000 до 75000 ежесуточно будет «съедать» по 59 рублей;
- штраф за просроченный платеж прибавит к плате за обслуживание еще 990 рублей.
Обратите внимание, что тарифы за пользование даже разрешенным овердрафтом существенно выше чем у кредитных карт, что еще раз подчеркивает назначение овердрафта — перехватить срочно на короткий срок.
Что такое технический овердрафт
Технический овердрафт — это не просто уход в минус при проведении операции по счету, это ситуация при которой баланс уходит ниже установленного лимита, то есть, долг перед банком становится больше, чем он готов вам дать — неразрешенный.
Неразрешенный овердрафт может появиться только в определенных обстоятельствах, так как при обычной попытке купить что-либо за сумму превышающую лимиты по карте (включая лимит овердрафта, если он имеется) финансовая организация платеж заблокирует.
Но есть ситуации при которых уход в минус происходит непреднамеренно ввиду технических особенностей функционирования банковской системы. Попасть на технический овердрафт может каждый владелец карты, даже если никогда не оформлял подобной услуги и не пользовался средствами банка.
Чтобы избежать штрафов и комиссий, возникающих при неразрешенном овердрафте, необходимо знать ситуации при которых он может возникнуть и стараться их избегать.
Наиболее распространенные причины технического овердрафта:
- Наличие обязательных платежей при отсутствии достаточных средств. Например, подошел срок оплаты за обслуживание банковской карты, а денег на счету не хватает — счет уйдет в минус.
- Курсовая разница при оплате в валюте отличной от валюты счета. Типичный пример — покупки за рубежом. Реальное списание денег со счета происходит с задержкой и в этот период курс валют может измениться таким образом, что в валюте карты придется списать больше, чем изначально планировалось — денег может не хватить.
- Техническая ошибка банка, когда платеж по одной операции проходит дважды. Подобные случаи происходят часто, но обычно решаются мирно, хотя временный минус на балансе лицезреть можно.
Лучший способ избежать штрафов за технический овердрафт — иметь на карте достаточный запас средств. В зависимости от ваших оборотов и стоимости обслуживания карты он может быть от 500 рублей до нескольких тысяч. И регулярно проверяйте баланс.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Главное отличие кредитной карты от овердрафта заключается в том, что последний — это дополнительная услуга, подключаемая к дебетовой карте, а кредитная карта — это отдельный продукт.
В реальной банковской жизни России кредитные карты в том виде как они действуют на западе практически отсутствуют и большинство карт, называемых кредитными являются дебетовыми с овердрафтом.
Это формально, но если спуститься с юридическо-финансовых тонкостей на землю, то присутствует категория карт, которые у нас позиционируются как кредитные, сравнение овердрафта с ними и вызывает интерес.
В таблице приведены характерные отличия:
| Овердрафт | Кредитная карта | |
|---|---|---|
| Лимит | Обычно до 2-х кратной суммы месячных поступлений | Рассчитывается исходя из дохода, кредитной истории, наличия собственности для обеспечения долга |
| Срок погашения | До 60 дней | Весь период действия карты |
| Льготный период и процентная ставка | Как правило льготного периода нет, процентная ставка может достигать 20 и более годовых | Обычно до 60 дней льготного периода, процентная ставка на уровне потребительских кредитов |
| Порядок погашения | На погашение задолженности уходит вся сумма поступившая на баланс карты, обязательной периодичности нет, но долг должен быть закрыт до окончания срока овердрафта | Долг гасится равными ежемесячными платежами в течение всего срока действия карты. Размер платежа равен проценту от суммы кредита |
| Порядок оформления | Подключается в качестве дополнительной услуги к дебетовой карте и требует только заявления владельца счета | Оформляется как обычный кредит со всеми необходимыми документами |
| Снятие наличных через банкоматы | Как правило, без дополнительных комиссий | За обналичку берется комиссия |
* В таблице приведены обобщенные сведения. Конкретные условия разных банков могут сильно отличаться.
Резюмируя: Для плановых покупок в кредит лучше подходит кредитная карта, так как она имеет льготный период, более низкие проценты, долгий срок погашения, овердрафт обойдется существенно дороже и полезен в качестве подстраховки.
Как подключить и отключить овердрафт
Единого порядка не существует, каждая кредитная организация устанавливает собственные правила подачи запроса. Часть банков требуют обязательного посещения офиса и подачи физического заявления на подключение услуги, а, например, банк Тинькофф позволяет подключить овердрафт самостоятельно через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении.
Обратная процедура обычно осуществляется тем же способом — в банк подается заявление и при отсутствии задолженности овердрафт будет отключен.
Плюсы и минусы пользования овердрафтом
Как и любого финансового продукта овердрафт имеет сильные и слабые стороны. Давайте их выделим, чтобы использовать с выгодой для себя.
Преимущества:
- Овердрафт не является целевым кредитом, поэтому средства могут быть использованы для любых платежей и покупок;
- Одобренный кредит всегда под рукой вместе с вашей дебетовой картой и, в случае необходимости, не нужно идти в банк за одобрением;
- Процедура получения упрощена до минимума, не нужны справки, поручители, залог;
- Подключение услуги бесплатно и не добавляет новых платежей по вашей карте;
- Процент за пользование платится только с фактически использованной суммы, а не с одобренного лимита. При небольших суммах и быстром погашении комиссии будут минимальны;
- После погашения займа кредитный период обнуляется и при следующем использовании отсчет идет с нуля.
Недостатки:
- Деньги чужие — отдавать придется неизбежно;
- Высокие проценты по сравнению с кредитными картами и потребительскими кредитами;
- Отсутствие льготного периода в течение которого можно пользоваться средствами без процентов;
- Частичное погашение не продлевает срок пользования;
- Небольшие лимиты, редко превышают среднемесячный оборот по карте;
- Короткий срок действия, требует быстрого погашения.
Резюме
Овердрафт является удобным, но дорогим в использовании банковским инструментом. Жесткие лимиты, короткие сроки и отсутствие льготного беспроцентного периода либо приучат к финансовой дисциплине и учету, либо будут постоянно высасывать из вашего кармана приличные суммы денег.
Для регулярных заимствований данный продукт не подходит, суть овердрафта — резерв на самый крайний случай, а для частых покупок выгоднее завести полноценную кредитную карту. А еще лучше — организовать семейный бюджет так, чтобы занимать не приходилось.